Khi năm 2004 Globe Telecoms của Philippines ra mắt sản phẩm G-CASH của mình như một đối thủ cạnh tranh với dịch vụ chuyển tiền thành công được ra mắt vào năm 2000 bởi Smart, nhà khai thác di động khác ở Philippines, rõ ràng việc Mobile Payment chỉ còn là vấn đề thời gian. và ngân hàng di động trở thành một phần quan trọng trong cách mà người nghèo tiếp nhận các dịch vụ tài chính.
Xem xét một số phát triển chính Mobile Payment
Đối thoại M-Banking về Tiếp cận Dịch vụ Ngân hàng của Doanh nghiệp Siêu nhỏ (MABS) năm 2009 được tổ chức tại Manila, đã gợi lại một số suy ngẫm về những gì đã thay đổi trong mười năm qua trong môi trường ngân hàng m. Ghi chú tóm tắt này xem xét một số phát triển chính.
Nền tảng / Giao thức
Trong những ngày đầu của Mobile Payment, hai vấn đề chính liên quan đến các nhà cung cấp tiềm năng. Sẽ có phạm vi phủ sóng ở những khu vực mà người dùng tiềm năng và không có ngân hàng sẽ ở không? Và những ứng dụng / giao tiếp nào mà thiết bị cầm tay có thể hỗ trợ? Nó chỉ ra rằng họ nên lo lắng nhiều hơn về các mô hình kinh doanh và các đề xuất giá trị của khách hàng.
Vấn đề về vùng phủ sóng phần lớn đã biến mất, ít nhất là đối với hệ thống toàn cầu cho các dịch vụ thông tin di động (GSM). Rất ít nhà cung cấp dịch vụ thanh toán di động hiện có vẻ lo ngại về phạm vi phủ sóng. Ở hầu hết các thị trường thu nhập thấp, dịch vụ vô tuyến gói nói chung (GPRS) hiện đã có sẵn và 3G đã được tung ra hoặc được dự đoán trước.
Độ tin cậy của mạng có thể vẫn còn gây lo ngại, nhưng có lẽ không phải là trở ngại lớn hơn đối với hoạt động, so với những hạn chế về cơ sở hạ tầng khác thường phải đối mặt ở các vùng sâu vùng xa (cắt điện, đường xấu, v.v.).
Thực tế ở nhiều quốc gia, các mạng thông tin di động đã tỏ ra bền bỉ nhất trong thời kỳ khủng hoảng. Sự phát triển của chiếc điện thoại này khó theo dõi hơn, nhưng chắc chắn đang thay đổi nhanh chóng. Ba xu hướng có vẻ phù hợp. Hình 1 nêu bật mức độ ngày càng nhiều điện thoại được “nâng cao” – theo đó chúng tôi có nghĩa là có thể xử lý việc tải xuống ứng dụng qua mạng bằng GPRS.
Một trong những mối quan tâm chính cách đây mười năm là yếu tố phức tạp gặp phải khi khách hàng cần tải xuống ứng dụng bằng bộ công cụ mô-đun nhận dạng thuê bao (SIM). Trên thực tế, hầu hết các giải pháp ban đầu yêu cầu tải xuống menu hoặc để khách hàng nhớ “chuỗi mã số” dài không thành công về mặt thương mại và tạo ra sự bất đối xứng giữa các phân khúc được nhắm mục tiêu và tiếp cận.
Mặc dù nhắm mục tiêu đến những người không có ngân hàng, phần lớn là những người có ngân hàng và biết đọc biết viết có thể quản lý quá trình tải xuống và những người không có ngân hàng cần hỗ trợ và hỗ trợ chuyên dụng để quản lý quá trình này, điều này đã làm tăng đáng kể chi phí khởi chạy dịch vụ. Với các thiết bị cầm tay hiện đại hơn, chi phí của thiết bị cầm tay, ứng dụng java, dịch vụ GPRS (và thị trường ngày càng nhận thức về công nghệ) giảm mạnh, những vấn đề này dường như đã được giải quyết đối với nhiều người dùng.
Mối quan tâm không kém là khả năng của các thẻ SIM Mobile Payment do các nhà khai thác di động phát hành để xử lý các ứng dụng bổ sung. Mặc dù có ít dữ liệu nhưng có vẻ như hầu hết các mạng đã chuyển thành công hầu hết người dùng sang thẻ SIM 64k trong quá trình kinh doanh thông thường, do đó loại bỏ hạn chế và cũng loại bỏ nhu cầu khách hàng phải hoàn thành việc hoán đổi SIM có khả năng gây nhầm lẫn để sử dụng thanh toán di động Dịch vụ.
Vấn đề thứ ba liên quan đến bảo mật, với việc các nhà khai thác cần đánh đổi giữa tính dễ triển khai và sử dụng và tính bảo mật. Những vấn đề này vẫn còn và tiếp tục là đặc điểm chính của các cuộc tranh luận về mô hình kinh doanh phù hợp và các quan hệ đối tác cần thiết để thành công. Hiện có thể có ba nhóm “giải pháp cốt lõi” và các mô hình kinh doanh liên quan đang cạnh tranh trên thị trường, phản ánh các xu hướng này:
i) Các giải pháp tích hợp và phụ thuộc vào SIM – Ví dụ tốt nhất về giải pháp như vậy là M-PESA từ Safaricom, hiện đã được tải sẵn trên tất cả các thẻ SIM Safaricom mới. Được tích hợp vào thẻ SIM, giải pháp có thể hoạt động và được thiết kế để hoạt động trên điện thoại cơ bản nhất và có mã hóa đầu cuối.
Tuy nhiên, với mức độ tích hợp công nghệ, loại giải pháp này cực kỳ khó đối với một nhà khai thác mạng không di động (MNO) và do đó mang lại cho MNO một lợi thế lớn so với các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán di động khác và do đó là một tính năng cốt lõi của hoạt động kinh doanh chính của MNO các mô hình.
ii) Các giải pháp USSD – thành công không kém là các giải pháp sử dụng dữ liệu dịch vụ bổ sung không có cấu trúc (USSD) và các menu đơn giản để cung cấp các giải pháp Mobile Payment. Các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán di động ngân hàng ở Nam Phi đã chứng kiến thành công lớn nhất với USSD
dịch vụ. Tuy nhiên, vì giai đoạn đầu của giao dịch không được mã hóa hoặc bảo mật nên hầu hết các dịch vụ này bị giới hạn trong “giao dịch vòng kín” – nơi tiền được chuyển giữa các tài khoản hoặc người dùng tại một ngân hàng, chứ không phải giữa các ngân hàng. Đây là một hạn chế lớn để đạt được việc sử dụng rộng rãi thanh toán di động vì các tương tác sẽ chỉ giới hạn ở khách hàng của chính ngân hàng và các khoản thanh toán ngoài mạng cần phải được sử dụng bằng tiền mặt.
Vì tất cả các điện thoại đều có thể sử dụng USSD, giải pháp có thể tiếp cận các phân khúc mục tiêu lớn và vì dịch vụ USSD không yêu cầu tích hợp với thẻ SIM, nên các dịch vụ này có thể được khởi chạy với sự tham gia tối thiểu của MNO. Mặc dù MNO cần phải đồng ý để cung cấp dịch vụ và đây đã là một vấn đề ở một số thị trường. Trong các giải pháp USSD, ai cũng có thể “chơi” và các ngân hàng có xu hướng là người chiến thắng.
iii) Giải pháp GPRS / Java – liên quan đến tải xuống. Như đã lưu ý ở trên, việc tải xuống các giải pháp cho điện thoại “nâng cao” dễ dàng hơn đáng kể và ngày càng nhiều người có điện thoại chất lượng cao hơn hoặc sẽ sớm có chúng. Có vẻ như hầu hết những người được ngân hàng đều có điện thoại có thể xử lý các lượt tải xuống như vậy.
Mô hình kinh doanh này có lẽ là mô hình dễ gây tranh cãi nhất vì ứng dụng có thể tải xuống có thể từ ngân hàng, nhà khai thác mạng di động hoặc bất kỳ bên thứ ba nào khác. Hạn chế vẫn là giải pháp không an toàn hơn so với truy cập internet và để bù cho nhà cung cấp các khoản phí giao dịch rủi ro liên quan có xu hướng cao hơn.
Tương lai Mobile Payment có thể nắm giữ điều gì?
Địa hình ngành trong tương lai sẽ được điều chỉnh bởi vấn đề về quyền sở hữu của khách hàng và nền tảng. Trong khi các nhà khai thác di động sẽ tiếp tục có thị phần tự nhiên và thương hiệu lớn nhất, khả năng họ sử dụng điều này để khóa khách hàng vào các sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp có thể sẽ giảm đi.
Trong điều kiện thị trường toàn cầu yếu hơn hiện nay, và thậm chí một số thị trường mới nổi đã đạt đến mức bão hòa trên thị trường điện thoại di động, có vẻ như giá thành của điện thoại nâng cao sẽ tiếp tục giảm và mức độ thâm nhập của chúng sẽ tiếp tục tăng. Theo thời gian, và như đã xảy ra với internet, điều này sẽ mang lại lợi thế lớn hơn cho bất kỳ ai có ứng dụng và chiến dịch tiếp thị tốt nhất để đưa ứng dụng vào điện thoại của người dùng hoặc thu hút họ vào trang web hỗ trợ thiết bị di động của họ.
Về mặt này, thông báo rằng điện thoại Nokia trong tương lai sẽ đi kèm với giải pháp nạp tiền Nokia cho phép một số hình thức Mobile Payment bằng thẻ (vì nó dựa trên một dịch vụ do Obopay cung cấp) báo hiệu sự bắt đầu của sự cạnh tranh lớn hơn nhiều. ứng dụng nào sẽ xác định không gian thanh toán di động.
Điều này có ý nghĩa gì đối với các chiến lược dẫn đầu của nhà khai thác di động? Các nhà khai thác di động phải đối mặt với một tình huống khó xử thú vị. Các dịch vụ thanh toán di động của họ hiện tận dụng ba “tài sản”: khả năng cung cấp dịch vụ từ thẻ SIM (và quyền kiểm soát thẻ SIM của họ), khả năng xác định mức độ ưu tiên của các tin nhắn và cơ sở hạ tầng phân phối rộng rãi (ban đầu được thiết lập để bán thời gian phát sóng).
Tuy nhiên, một số nhà khai thác di động có chiến lược rõ ràng là sử dụng nền tảng thanh toán di động của họ để cho phép người dùng mua thời gian phát sóng với một khoản giảm giá đáng kể. Điều này dẫn đến tiết kiệm đáng kể chi phí cho MNO, vì chi phí gửi tiền vào tài khoản di động thường rẻ hơn nhiều so với số tiền MNO trả cho mạng lưới đại lý của mình. Tuy nhiên, lợi ích lâu dài của người bán lại không phải là đăng ký cho khách hàng sử dụng dịch vụ tiền điện thoại di động, vì nếu khách hàng ngừng mua thời lượng phát sóng qua mạng đại lý, việc kinh doanh của họ sẽ giảm sút.
Do đó, giải quyết sự phức tạp về vai trò của người bán lại trong việc thúc đẩy dịch vụ thanh toán di động là yếu tố chính trong việc thiết kế mô hình kinh doanh. Trong một số trường hợp, các MNO phụ thuộc vào các đại lý để thúc đẩy Mobile Payment, mặc dù do khoản giảm giá được cung cấp cho người dùng, nó thể hiện mối đe dọa lâu dài đối với hoạt động kinh doanh của các đại lý.
Điều này trái ngược với M-PESA ở Kenya, nơi không cung cấp khoản giảm giá, chính xác là để bảo vệ và thúc đẩy lợi ích của các đại lý, những người đóng vai trò quan trọng trong việc đăng ký và thanh toán của khách hàng.
Ở Philippines, tình huống khó xử được giải quyết bằng cách có các kênh bán hàng và dịch vụ riêng biệt với việc người bán lại không chịu trách nhiệm về việc bán dịch vụ. Đồng thời, có vẻ như đối với khách hàng, khả năng truy cập tức thì vào thời gian phát sóng với mức chiết khấu vẫn là một trong những động lực chính dẫn đến việc áp dụng thanh toán di động ở hầu hết các thị trường.
Đối với các ngân hàng và tổ chức TCVM, cơ hội là để bắt kịp. Rất ít ngân hàng có thể giảm tổng chi phí để phục vụ khách hàng có thu nhập thấp thông qua việc tận dụng điện thoại di động như một kênh chi phí thấp, nhưng ít nhất ở các ngân hàng Nam Phi và một số ngân hàng nông thôn ở Philippines, đã có đủ kinh nghiệm và sự chấp nhận của khách hàng để bắt đầu xem xét. di động như một phần cốt lõi của “gói”.
Kinh nghiệm này cũng như, các khoản doanh thu mới từ việc bán hàng trong thời gian phát sóng, doanh thu chuyển tiền và thanh toán hóa đơn sẽ ngày càng đưa vào các ước tính về khả năng sinh lời của khách hàng và cơ hội thị trường. Tương tự, ngày càng nhiều khách hàng trẻ tuổi truy cập và mua các dịch vụ giá trị gia tăng trên điện thoại di động của họ và cần tìm một cách rẻ hơn để tài trợ cho các giao dịch mua đó thay vì sử dụng số phút phát sóng (hoặc tải).
Vì vậy, tiện ích mở rộng tự nhiên ngày càng nhiều người dùng áp dụng các giải pháp liên kết điện thoại di động với tài khoản ngân hàng của họ hoặc tải xuống các ứng dụng hỗ trợ liên kết này.
Tóm lại cho các tổ chức TCVM: Nhiều lựa chọn hơn với ít đầu tư hơn
Việc Mobile Payment vẫn dẫn đầu hay trở nên giống ngành công nghiệp thẻ hơn, không quan trọng quá nhiều đối với một tổ chức TCVM. Với điều kiện xuất hiện cơ sở hạ tầng giao dịch thống trị và có khả năng tương tác, sẽ có cơ hội lớn cho các tổ chức TCVM tái thiết kế quy trình kinh doanh để giảm chi phí bằng cách sử dụng khả năng của các nền tảng thanh toán di động.
Điều này đã xảy ra ở Philippines và Kenya. Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là bất kỳ tổ chức TCVM nào đang cân nhắc áp dụng giải pháp Mobile Payment đều phải kiểm tra cẩn thận đề xuất giá trị cho khách hàng của mình và sản phẩm / giải pháp của đối thủ cạnh tranh nào có sẵn.
Ngoài các bài viết tin tức, bài báo hàng ngày của SEMTEK, nguồn nội dung cũng bao gồm các bài viết từ các cộng tác viên chuyên gia đầu ngành về chuỗi kiến thức Kinh doanh, chiến lược tiếp thị, kiến thức quản trị doanh nghiệp và kiến thức quản lý, phát triển tổ chức doanh nghiệp,.. được chia sẽ chủ yếu từ nhiều khía cạnh liên quan chuỗi kiến thức này.
Bạn có thể dành thời gian để xem thêm các chuyên mục nội dung chính với các bài viết tư vấn, chia sẻ mới nhất, các tin tức gần đây từ chuyên gia và đối tác của Chúng tôi. Cuối cùng, với các kiến thức chia sẻ của bài viết, hy vọng góp phần nào kiến thức hỗ trợ cho độc giả tốt hơn trong hoạt động nghề nghiệp cá nhân!
* Ý kiến được trình bày trong bài viết này là của tác giả khách mời và không nhất thiết phải là SEMTEK. Nhân viên tác giả, cộng tác viên biên tập sẽ được liệt kê bên cuối bài viết.
Trân trọng,
Từ khóa:
- mobile payment app
- mobile payment methods
- Types of mobile payment
- What is mobile payment
- Mobile Banking Payment la gì
- The history of mobile payment
- Mobile payment
- apple pay
Các chuyên mục nội dung liên quan
- Bản tin số mới nhất | Góc chia sẻ kiến thức số hóa & Chiến lược kinh doanh
- Trang chủ
- Marketing tổng thể
- Kiến thức WordPress
