Bạn Cần Bao nhiêu Bảo hiểm Trách nhiệm?
– Bài cập nhật kiến thức mới nhất năm 2024
Khi hầu hết mọi người xem xét nhu cầu bảo hiểm của họ, chỉ một số loại bảo hiểm thường được nghĩ đến. Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ (hoặc đôi khi là thương tật) bảo vệ bạn và những người thân yêu của bạn; xe hơi và bảo hiểm của chủ sở hữu nhà hoặc người thuê bảo vệ tài sản hữu hình chính của bạn.
Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân, thường được gọi là chính sách “ô dù”, hiếm khi lọt vào danh sách này. Nhưng khi một ngày mưa – hoặc một vụ kiện tốn kém – xảy ra, đôi khi chẳng có tác dụng gì ngoài một chiếc ô.
Như tên cho thấy, bảo hiểm trách nhiệm cá nhân chủ yếu tồn tại để bảo vệ chống lại các yêu cầu về trách nhiệm pháp lý. Trong hầu hết các trường hợp, điều đó có nghĩa là bạn và tài sản của bạn trở thành mục tiêu của một vụ kiện dân sự. Một chính sách trách nhiệm cá nhân có vẻ như quá mức cần thiết đối với những cá nhân đã nắm giữ ba hoặc bốn hợp đồng bảo hiểm. Đúng là không phải ai cũng cần được bảo vệ như vậy. Nhưng một chính sách bảo vệ sẽ bảo vệ hiệu quả tài sản và thu nhập trong tương lai của bạn trước các yêu cầu bồi thường thiệt hại có thể phát sinh từ nhiều tình huống khác nhau. Giống như bảo hiểm lũ lụt cho tài sản bên bờ biển, bảo hiểm trách nhiệm là sản phẩm mà bạn hy vọng không bao giờ cần sử dụng, nhưng là sản phẩm có thể tạo ra sự yên tâm đáng kể trong thời gian chờ đợi.
Ai Cần Bảo hiểm Trách nhiệm?
Một số mức độ bảo hiểm trách nhiệm cá nhân được tích hợp trong bảo hiểm chủ sở hữu nhà (hoặc người thuê nhà) và bảo hiểm ô tô. Đối với nhiều người, điều này có thể là đủ. Một phần là do một số loại tài sản được bảo vệ bởi luật liên bang và tiểu bang. Ví dụ: tòa án không thể buộc bạn sử dụng các tài khoản hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như 401 (k), để trả một phán quyết pháp lý và hầu hết các tiểu bang có luật bảo vệ IRA truyền thống. Một số bang cũng bảo vệ Roth IRA và các tài khoản hưu trí khác. Nhiều tiểu bang cũng bảo vệ nơi cư trú chính của bạn, mặc dù các quy tắc chính xác khác nhau; Ví dụ, Florida đưa ra các biện pháp bảo vệ rất mạnh mẽ trong lĩnh vực này, trong khi các bang khác có thể chỉ bảo vệ một mức công bằng nhà nhất định.
Bạn cũng có thể bảo vệ một số tài sản nhất định khỏi các vụ kiện thông qua các công cụ lập kế hoạch di sản, chẳng hạn như các quỹ tín thác không thể thu hồi được tài trợ và có cấu trúc phù hợp. Tuy nhiên, hãy thận trọng với việc thiết lập các quỹ tín thác như vậy ngay sau khi một sự cố xảy ra mà bạn lo sợ có thể kích hoạt một vụ kiện. Nếu có vẻ như bạn chỉ đang cố gắng né tránh các chủ nợ trong tương lai, thì các tòa án có thể xác định rằng việc chuyển nhượng tài sản là gian lận, khiến những tài sản này có sẵn để trả một bản án.
Nếu bạn không có nhiều tài sản ngoài khoản tiết kiệm hưu trí và nơi ở chính của mình, thì bảo hiểm trách nhiệm hiện có của bạn có thể đủ. Nhưng những ngôi nhà thứ hai và tài khoản đầu tư phi trang bị rất dễ bị tổn thương. Những người có thu nhập cao, và vợ / chồng của họ, cũng có thể muốn xem xét các lựa chọn bảo hiểm của họ, vì các tòa án đã được biết là cắt giảm tiền lương để đáp ứng các phán quyết.
Mặc dù số tiền khác nhau tùy theo địa lý và chính sách bảo hiểm, nhưng bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường bao gồm bảo hiểm trách nhiệm cá nhân lên đến 300.000 đô la. Bảo hiểm ô tô thường bao trả tới 250.000 đô la cho mỗi người và 500.000 đô la cho mỗi vụ tai nạn liên quan đến tổn thương thân thể, và ít hơn đối với những sự cố chỉ liên quan đến thiệt hại về tài sản. Tuy nhiên, các vụ kiện về tai nạn nghiêm trọng đôi khi có thể dẫn đến các bản án hoặc dàn xếp hàng triệu đô la. Đây là lúc các chính sách ô nhiễm bắt đầu hoạt động.
Hầu hết mọi người đều nghĩ tai nạn xe hơi là nguyên nhân chính dẫn đến những vụ kiện tụng như vậy, và có lý do chính đáng, vì tai nạn xe hơi tương đối phổ biến và có thể gây ra nhiều thiệt hại. Nhưng có rất nhiều trường hợp mà bạn có thể thấy mình phải chịu trách nhiệm cho một tai nạn. Bạn có thể tổ chức một bữa tiệc tại nhà của bạn, nơi một trong những khách bị thương nặng. Con chó của bạn có thể cắn người lạ hoặc người quen. Nếu bạn thuê nhân viên hộ gia đình, chẳng hạn như bảo mẫu hoặc phụ tá chăm sóc sức khỏe tại nhà, nhân viên đó có thể kiện không chỉ vì tổn hại về thể chất mà còn vì bị chấm dứt hợp đồng hoặc quấy rối bất hợp pháp.
Có những rủi ro trách nhiệm pháp lý khác có thể không dễ dàng nhận thấy. Ví dụ, thế giới truyền thông xã hội siêu kết nối tạo ra nhiều cơ hội hơn để bôi nhọ hoặc bôi nhọ ai đó, ngay cả khi không cố ý làm như vậy. Những đứa trẻ ở độ tuổi thanh thiếu niên hoặc mười mấy tuổi của bạn cũng có thể tạo ra những vấn đề như vậy; trong trường hợp xấu nhất, họ có thể dính vào một vụ bắt nạt trên mạng hoặc quấy rối dẫn đến một bước ngoặt bi thảm. Thanh thiếu niên cũng tăng trách nhiệm của bạn khi họ ngồi sau tay lái. Ngay cả trẻ em đã trưởng thành cũng có thể kích hoạt các quy chế “trách nhiệm thay người” có thể khiến bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như nếu chúng mượn xe của bạn và sau đó liên quan đến một vụ tai nạn.
Một lĩnh vực khác mà một số người bỏ qua là rủi ro khi ngồi vào hội đồng quản trị cho một tổ chức phi lợi nhuận. Nhiều tổ chức phi lợi nhuận quá nhỏ để cung cấp nhiều, nếu có, bảo vệ tài sản cá nhân của các thành viên hội đồng quản trị trong trường hợp tổ chức và ban giám đốc của tổ chức đó bị kiện. Các thành viên hội đồng quản trị có thể muốn xem xét cụ thể bảo hiểm cho giám đốc và nhân viên, cũng như hoặc thay cho một chính sách bảo hiểm. Những người có công việc từ thiện – hoặc có hoạt động nghề nghiệp – đưa họ vào tầm mắt của công chúng cũng có thể muốn xem xét tăng mức bảo hiểm trách nhiệm do những thiệt hại tiềm tàng mà một vụ kiện có thể gây ra đối với danh tiếng cũng như sức khỏe tài chính của họ.
Khi xem xét sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm cá nhân, cũng nên xem xét khái niệm luật chung về trách nhiệm “liên đới và một số”. Trong nhiều khu vực pháp lý, một nguyên đơn có thể khôi phục tất cả các thiệt hại từ bất kỳ bị đơn nào trong số nhiều bị đơn, bất kể lỗi là gì. Nói cách khác, nếu bốn bị đơn đều phải chịu trách nhiệm như nhau, thì nguyên đơn có thể bồi thường 100% thiệt hại từ một trong số họ và không có gì từ ba người kia. Do đó, nhiều luật sư tập trung vào bị đơn có giá trị ròng cao nhất trong những trường hợp như vậy, theo lý thuyết rằng phương pháp này có khả năng đảm bảo khoản thanh toán lớn nhất cho khách hàng của họ.
Bạn nên mang theo bao nhiêu bảo hiểm trách nhiệm?
Như bạn có thể thấy, những cá nhân có giá trị ròng cao, tiềm năng thu nhập cao hoặc cả hai đều có lý do để lo lắng về trách nhiệm pháp lý của họ. Khi bạn đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm, câu hỏi hợp lý tiếp theo là bạn nên mua bao nhiêu bảo hiểm.
Thật không may, không có công thức cụ thể để xác định lượng che phủ chính xác. Một nguyên tắc nhỏ là mang theo ít nhất đủ bảo hiểm để trang trải giá trị tài sản ròng của bạn và giá trị hiện tại của dòng thu nhập trong tương lai của bạn. Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ™ hoặc đại lý bảo hiểm có thể giúp bạn tính toán như vậy và cũng có nhiều công cụ trực tuyến được thiết kế để giúp bạn tính toán một con số. Hãy nhớ rằng các công cụ và lời khuyên từ các công ty bảo hiểm sẽ có xu hướng muốn bán cho bạn nhiều bảo hiểm hơn mức bạn có thể cần, nhưng vẫn có thể hữu ích khi xem những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm của bạn. Một số trong số này là trực quan, chẳng hạn như giá trị ròng hiện tại của bạn và tài sản bạn sở hữu. Những người khác quan tâm ngay đến khả năng xảy ra tai nạn; chẳng hạn, bạn có thể muốn được bảo hiểm nhiều hơn nếu bạn sở hữu một tấm bạt lò xo hoặc một hồ bơi, và bạn cũng có thể mong đợi phí bảo hiểm cao hơn một chút.
Như với bất kỳ quyết định bảo hiểm nào, mua sắm xung quanh là một ý kiến hay. Nhưng có những lợi ích thực sự khi mua phần lớn hoặc toàn bộ sản phẩm bảo hiểm của bạn với một nhà cung cấp. Việc củng cố phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ không chỉ giảm bớt gánh nặng hành chính mà còn giúp bạn dễ dàng phát hiện ra những lỗ hổng tiềm ẩn. Ví dụ: nếu bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn bao gồm 300.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm cá nhân nhưng chính sách bảo hiểm của bạn không có hiệu lực cho đến 500.000 đô la, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm cho 200.000 đô la ở giữa. Để tránh điều này, hầu hết các công ty bán bảo hiểm ô dù yêu cầu khách hàng tăng phạm vi trách nhiệm cơ bản của họ để loại bỏ những lỗ hổng như vậy. Gắn bó với một công ty cũng có thể làm cho quá trình đơn giản hơn trong trường hợp kiện tụng, vì bạn sẽ không có hai công ty riêng biệt xử lý hai phần bảo hiểm của bạn. Và việc đóng gói có thể đảm bảo giảm giá phí bảo hiểm cho các chính sách khác nhau của bạn.
Tin tốt là, trong hầu hết các trường hợp, các chính sách ô nhiễm mang lại một giá trị tốt. Vì các vụ kiện lớn nghiêm trọng là tương đối hiếm, các công ty có thể đủ khả năng để phân tán rủi ro rộng rãi trong nhóm khách hàng của họ. Mặc dù tỷ lệ chính xác khác nhau, $ 300 đến $ 500 hàng năm thường có thể đảm bảo 1 triệu đô la trong phạm vi bảo hiểm. Con số này có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào số lượng nhà, ô tô và tài xế trong hộ gia đình của một chủ hợp đồng, cũng như khu vực của quốc gia mà người đó sinh sống. Tuy nhiên, hầu như luôn luôn xảy ra trường hợp bất cứ điều gì bạn trả cho 1 triệu đô la đầu tiên của bảo hiểm, thì triệu thứ hai sẽ có giá thấp hơn. Nếu 1 triệu đô la bảo hiểm có giá 500 đô la mỗi năm, thì 5 triệu đô la gần như chắc chắn sẽ ít hơn 2.500 đô la.
Đối với phí bảo hiểm tương đối thấp như vậy, bảo hiểm trách nhiệm cá nhân mang lại sự an tâm đáng kể. Ngoài chức năng cơ bản của sản phẩm, một số chính sách còn vượt trội hơn. Bạn có thể gặp phải các ngoại lệ khác bao gồm không tính chi phí bảo vệ pháp lý so với giới hạn bảo hiểm hoặc đề nghị hoàn trả phí của công ty quan hệ công chúng để quản lý hậu quả của sự cố. Tùy thuộc vào nhu cầu và phong cách sống của bạn, có thể đáng giá khi so sánh các tính năng, cũng như chi phí, khi chọn một chính sách.
Chúng tôi ở Hoa Kỳ đang sống trong một xã hội có tính tôn giáo cao. Một số vụ kiện này là phù phiếm; nhiều người không. Thực tế là các vụ kiện dân sự có thể, và thường xảy ra, dẫn đến các phán quyết hoặc dàn xếp lên tới hàng triệu đô la, và các thẩm phán và bồi thẩm đoàn không có nghĩa vụ giới hạn mức bồi thường thiệt hại đối với số tiền mà bên bị kiện có thể chi trả. Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bảo vệ bạn trong những trường hợp xấu nhất như vậy, ngay cả khi tòa án tuyên bạn hoàn toàn phải chịu trách nhiệm.
Vì vậy, mặc dù ban đầu việc bổ sung thêm một hợp đồng bảo hiểm có vẻ không cần thiết, đối với những người có tài sản dễ bị chủ nợ đòi nợ, một chính sách ô dù là một cách hợp lý về mặt kinh tế để bảo vệ khỏi một ngày mưa trước tòa.
Kết thúc
Ngoài các bài viết tin tức, bài báo hàng ngày của SEMTEK, nguồn nội dung cũng bao gồm các bài viết từ các cộng tác viên chuyên gia đầu ngành về chuỗi kiến thức Kinh doanh, chiến lược tiếp thị, kiến thức quản trị doanh nghiệp và kiến thức quản lý, phát triển tổ chức doanh nghiệp,.. được chia sẽ chủ yếu từ nhiều khía cạnh liên quan chuỗi kiến thức này.
Bạn có thể dành thời gian để xem thêm các chuyên mục nội dung chính với các bài viết tư vấn, chia sẻ mới nhất, các tin tức gần đây từ chuyên gia và đối tác của Chúng tôi. Cuối cùng, với các kiến thức chia sẻ của bài viết, hy vọng góp phần nào kiến thức hỗ trợ cho độc giả tốt hơn trong hoạt động nghề nghiệp cá nhân!
* Ý kiến được trình bày trong bài viết này là của tác giả khách mời và không nhất thiết phải là SEMTEK. Nhân viên tác giả, cộng tác viên biên tập sẽ được liệt kê bên cuối bài viết.
Trân trọng,
Các chuyên mục nội dung liên quan
- Bản tin số mới nhất | Góc chia sẻ kiến thức số hóa & Chiến lược kinh doanh
- Trang chủ
- Marketing tổng thể
- Kiến thức WordPress
